Qu’est-ce qu’un compte d'épargne ?
Un compte d’épargne est un compte proposé par les organismes bancaires sur lequel vous pouvez déposer les fonds que vous avez déjà économisés. En échange de ce dépôt, l’organisme bancaire vous verse une rémunération. Ce sont les intérêts. Dans le cadre de comptes d’épargnes réglementés, les intérêts sont composés :
- Des intérêts de base acquis dès le jour du versement initial de votre argent,
- De la prime de fidélité acquise pour les montants qui restent sur votre compte pendant 12 mois sans interruption.
Le rendement d’un compte d’épargne dépend donc notamment du taux de base et de la prime de fidélité qui lui sont appliqués. On vous explique ici comment sont calculés les intérêts.
Vous pouvez choisir de verser et/ou de retirer des fonds à tout moment sur un compte d’épargne. Bien que le principe de base d’un compte d’épargne reste toujours le même, il peut toutefois se présenter sous différentes appellations et formes. Sont ainsi proposés des comptes d’épargne pour les bébés ou pour les jeunes, des comptes d’épargne classiques ou encore des comptes d’épargne pour garantie locative.
Les conditions qui sont appliquées à un compte d’épargne sont toujours décrites dans la fiche d’informations clés pour l’épargnant du produit en question. Bien que cette dernière doive obligatoirement vous êtes remise lors de l’ouverture de votre compte, il convient de la lire attentivement en amont afin de savoir, entre autres :
- Si un montant minimum doit être déposé sur votre compte,
- Les intérêts que génère votre compte d’epargne et la date à laquelle ils vous seront payés,
- Comment consulter un récapitulatif des opérations effectuées sur votre compte ainsi que son solde,
- Si des frais sont à payer,
- Si une assurance-décès est liée à votre compte et le montant de sa cotisation,…
Quelle est la durée d’un compte d’épargne ?
Contrairement à d’autres produits d’épargne tels que les obligations, les comptes à terme ou les bons de caisse, un compte d’épargne est à durée indéterminée. Cela signifie qu’il n’a pas de date d’échéance.
En outre, peu de restrictions et de règles s’appliquent généralement au prélèvement et au versement de fonds depuis et vers un compte d’épargne. Vous pouvez donc choisir d’y verser ou de retirer de l’argent à tout moment.
Attention ! Le moment où vous choisissez d’effectuer des versements ou des prélèvements sont toutefois déterminants quant au montant des intérêts qui vous seront payés.
Comment choisir un compte d’épargne ?
Les offres de comptes d’épargne sont fort nombreuses sur le marché belge. Afin de vous assurer de choisir le produit le mieux adapté à votre situation et de bénéficier de la meilleure rémunération, il est donc essentiel que vous commenciez par comparer les comptes d’épargnes distribués par les différents organismes. Lors de cette analyse, vous pouvez notamment étudier les points suivants :
Les taux d’intérêt
Vous l’aurez compris, un compte d’épargne ne permet pas uniquement de mettre de l’argent de côté, mais également de percevoir des intérêts sur les montants versés. Ainsi, lorsque vous choisissez un compte d’épargne, il est essentiel que vous prêtiez attention aux intérêts qu’il vous offre. Comme mentionné plus haut, ces derniers sont constitués de deux éléments : le taux de base et la prime de fidélité.
Bon a savoir : seuls les comptes d’épargne réglementés sont dans l’obligation d’offrir un taux de base ainsi qu’une prime de fidélité. Dans le cadre d’un compte d’épargne non réglementé, les institutions financières peuvent en effet choisir de proposer, ou non, une prime de fidélité.
Le taux de base
Le taux de base constitue l’intérêt préétabli que votre épargne va vous rapporter chaque jour. Il est appliqué de façon automatique à votre épargne dès l’ouverture de votre compte. Les organismes bancaires sont en droit de réviser le taux de base chaque jour sous condition qu’il ne soit jamais inférieur au minimum légal de 0,01 %.
La prime de fidélité
La prime de fidélité est un intérêt qui vous est versé uniquement pour les montants qui restent sur votre compte d’épargne réglementé pendant au moins 12 mois consécutifs. Le montant de cette prime est établi pour un an et est garanti pour la totalité de la période indiquée. La valeur de la prime de fidélité doit correspondre à minimum 25 % du taux de base effectif et ne doit pas être supérieure à la moitié du taux de base autorisé (3% sauf si le taux d’intérêt de la Banque centrale européenne (BCE) est supérieur à 3 %) . Si vous retirez de l’argent de votre compte d’épargne au cours de ces 12 mois, le versement de la prime de fidélité est donc automatiquement annulé.
Compte d’épargne réglementé ou non réglementé ?
En Belgique, la majorité des comptes d’épargne sont réglementés. Ils répondent alors à plusieurs règles légalement définies. Un compte d’épargne est notamment dit réglementé lorsqu’un intérêt de base ainsi qu’une prime de fidélité y sont offerts. Sous condition que le taux de base et la prime de fidélité répondent à certaines règles, vous bénéficiez d’une exonération de précompte mobilier sur les intérêts jusqu’à un certain plafond qui est défini annuellement.
Bon à savoir : pour l’année de revenus 2022, ce plafond est de 980 € par personne ou de 1960 € pour les comptes ouverts aux noms de personnes mariées ou cohabitants légaux.
Un compte d’épargne non réglementé ne répond pas toujours à ces règles. En effet, un bon nombre d’entre eux ne proposent qu’un taux de base et aucune prime de fidélité. Ainsi, un précompte mobilier est dû dès le premier centime d’intérêt perçu.
L’accessibilité de votre épargne
Le plus souvent, vous pouvez rapidement et à tout moment disposer de l’argent que vous déposez sur un compte épargne. Cela étant dit, il convient toutefois d’analyser les conditions éventuelles et modalités d’un tel retrait. En effet, certains organismes bancaires vous permettent de retirer directement votre argent depuis votre compte d’épargne à un guichet automatique alors que d’autres exigent un transfert préalable sur un compte à vue. Veillez également à vérifier si des frais de retrait vous seront facturés. En outre, certains comptes d’épargne ne vous permettent de récupérer vos fonds qu’après avoir introduit une demande de préavis. Dans ce cas, une rémunération supérieure du compte est souvent offerte afin de compenser cette contrainte. Si vous disposez de liquidités en suffisance afin d’assurer le paiement de vos dépenses habituelles et imprévues, cette modalité ne pose alors pas de problème. Le cas échéant, vous pourriez vous retrouver en difficulté dans l’éventualité d’un besoin urgent de fonds.
La fréquence de capitalisation
La capitalisation est un terme qui est utilisé afin de désigner le moment où votre organisme bancaire vous verse les intérêts de votre compte d’épargne. Il s’agit donc d’un critère essentiel en vue de choisir votre produit, car il impacte directement la rémunération de ce dernier. Les banques calculent les intérêts dus de façon quotidienne. Cependant, la date à laquelle ils vous les verseront varie selon les clauses des contrats. Ainsi, selon l’organisme bancaire choisi, ces intérêts pourront vous être versés quotidiennement, chaque trimestre ou encore annuellement. En optant pour un compte d’épargne à capitalisation quotidienne, vous pouvez profiter de plusieurs avantages. Pour commencer, vos intérêts rejoignent directement votre compte. Ensuite, ces intérêts générant eux aussi des intérêts, cela vous permet d’augmenter votre capital de façon optimale.
Les limites de montant
En vue de bien choisir votre compte d’épargne, il peut être judicieux d’établir le montant que vous désirez y déposer. En effet, auprès de certains organismes bancaires, des dépôts minimum et maximum sont de rigueur.
Les frais liés
Enfin, renseignez-vous quant à l’application éventuelle de frais liés à votre compte d’épargne. Auprès de la majorité des organismes bancaires, aucun frais d’ouverture, de gestion ou de fermeture ne sont facturés. Cependant certains d’entre eux ne vous donnent accès qu’à un nombre d’opérations gratuites limité. Chez d’autres, la gratuité de la gestion d’un compte d’épargne est soumise à conditions telles que la conservation d’un solde minimum préétabli. Vous pouvez également analyser la hauteur des autres frais souvent liés tels que l’envoi d’extraits de compte par la poste.
L’argent sur votre compte d’épargne est-il en sécurité en Belgique ?
En Belgique, votre épargne placée auprès d’un organisme bancaire est protégée par le Fonds de garantie. Lorsqu’un assureur ou une banque fait faillite, le Fonds de garantie veille au bon remboursement de votre épargne placée sur tous vos comptes d’épargne, comptes à vue, bons de caisses et produits de la branche 21 à hauteur de 100.000 € par personne (et non par compte) mais aussi par banque et assureur.
À noter : si votre épargne est supérieure à 100.000 €, il peut dès lors s’avérer judicieux de la répartir auprès de plusieurs banques et/ou assureurs.
L’argent sur votre compte d’épargne est-il en sécurité à l’étranger ?
Si vous êtes client d’une banque étrangère, celle-ci peut alors éventuellement être couverte par un système de garantie étranger. La fiabilité de cette dernière dépend néanmoins de la solidité financière du pays en question.
Bon à savoir : la notation de la dette souveraine d’un pays peut vous donner une indication quant à sa solidité financière. Donc en consultant le tableau présenté sur ce site vous pourrez rapidement évaluer le niveau de risque